《條例》的另一大亮點(diǎn)是“公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與”。對(duì)此，媒體分析稱，“這是為了防范關(guān)聯(lián)性的權(quán)力尋租。因?yàn)楣珓?wù)員、金融從業(yè)者掌握一定的資源，如果同意他們進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，他們能夠變著法套現(xiàn)，這是不公平的做法。且現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，所以要立法打擊?！?BR>
溫州的民間借貸有了法律條文的約束和規(guī)范。11月22日，浙江省十二屆人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（下稱“《條例》”）：在引導(dǎo)溫州民間融資健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，也強(qiáng)調(diào)了政府服務(wù)功能和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性，更明確了借貸雙方要承擔(dān)的法律責(zé)任。
溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文坦言，今后溫州的民間借貸將“有法可依”，企業(yè)和居民均可“昂首挺胸地去借貸”。周德文還認(rèn)為，上述《條例》對(duì)推動(dòng)民間借貸的陽(yáng)光化、合法化等都有重要意義。
溫州民間借貸體量龐大，但一直缺權(quán)威統(tǒng)計(jì)。2010年4月中旬，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行做了一個(gè)關(guān)于溫州民間借貸的調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，溫州本地民間借貸容量達(dá)到了560億元。在被調(diào)查樣本中，有89%的家庭個(gè)人和56.67%的企業(yè)參與民間借貸。2013年11月21日，《溫州日?qǐng)?bào)》的文章稱，溫州市場(chǎng)上現(xiàn)有1200多家各類地方金融市場(chǎng)主體，涉及注冊(cè)資本700余億元。
一個(gè)條例能擺平560億元借貸困局、理順超700億元注冊(cè)資本的借貸市場(chǎng)嗎？
1個(gè)條例管1200家金融主體
2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確了溫州市金融綜合改革的12項(xiàng)主要任務(wù)中的一個(gè)重要任務(wù)——“規(guī)范發(fā)展民間融資”。此后，市場(chǎng)一直在期待《條例》的出臺(tái)。
2013年3月，浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星對(duì)媒體說(shuō)，“溫州金融辦已將《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）》報(bào)送省級(jí)層面審核?！?月18日，周德文有曾對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者確認(rèn)，《條例》會(huì)在10月左右出臺(tái)。
11月22日，《條例》獲得了浙江省人大常委會(huì)通過(guò)?！皽刂莸貐^(qū)，民間借貸活躍，確實(shí)需要《條例》引導(dǎo)。”江蘇某小額貸款公司人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，《條例》的出現(xiàn)“在意料之中”。
《條例》獲通過(guò)的前一天，《溫州日?qǐng)?bào)》分析，溫州市場(chǎng)上現(xiàn)有1200多家寄售行、擔(dān)保公司、投資咨詢公司等各類地方金融市場(chǎng)主體，涉及注冊(cè)資本700余億元，體量龐大，“但現(xiàn)有法律對(duì)這類市場(chǎng)主體的監(jiān)管是缺位的，存在‘生了不管、想管不能管’等問(wèn)題，極易造成金融秩序的混亂，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，還很可能會(huì)成為群體性事件”。
據(jù)介紹，當(dāng)前中國(guó)民間融資法律規(guī)范散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》及有關(guān)司法解釋之中，沒(méi)有形成體系性法典，也無(wú)法定部門實(shí)施監(jiān)管。而《條例》的出現(xiàn)將解決現(xiàn)有法律條文“分散”的問(wèn)題。對(duì)此，《溫州日?qǐng)?bào)》期待，《條例》以地方性法規(guī)的形式頒布，可以有效解決民間融資糾紛處理中的諸多難點(diǎn)。
報(bào)道還援引法律專家、北京大學(xué)常務(wù)副校長(zhǎng)吳志攀的話稱，“贊同浙江在民間融資管理方面先行立法，且要盡早出，盡快付諸實(shí)踐，有些方面可以在實(shí)踐中再進(jìn)行完善。”
仍管不到超國(guó)家上線高利貸
具體來(lái)看，《條例》稱，“在溫州市行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以從事民間融資見(jiàn)證、從業(yè)人員培訓(xùn)、理財(cái)咨詢、權(quán)益轉(zhuǎn)讓服務(wù)等活動(dòng)，并應(yīng)當(dāng)為公證處、擔(dān)保公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等民間融資配套服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐提供便利條件。”
《條例》明確，民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)可以接受地方金融管理部門委托，從事發(fā)布民間融資綜合利率指數(shù)等相關(guān)信息，收集和統(tǒng)計(jì)民間融資信息、對(duì)民間融資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，建立民間融資信用檔案、跟蹤分析民間融資的資金使用和履約情況等活動(dòng)。
但《國(guó)際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，與今年7月媒體報(bào)道版本不同的是，《條例》未出現(xiàn)48%的貸款利率上限這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)?！稐l例》第13條的表述是“民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定；國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定的，從其規(guī)定。”
“與之前版本最大的不同是，高利貸客觀上沒(méi)有打上‘合法化’的標(biāo)簽。”上述小貸人士對(duì)本報(bào)表示，“但此處的表述很巧妙，并沒(méi)有完全打散民間金融的積極性。”
2011年，最高人民法院向各級(jí)人民法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》（下稱“《通知》”）：民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。《通知》當(dāng)時(shí)稱，“超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?BR>
數(shù)據(jù)顯示，目前，中國(guó)6個(gè)月至1年（含1年）期的銀行貸款利率為6.00%，一至三年（含3年）貸款利率為6.15%。也就是說(shuō)，48%是目前銀行年利率的8倍，超過(guò)上述《通知》中4倍的保護(hù)限額。
事實(shí)上，矽亞投資副總裁張?zhí)m丁早前在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)就曾直言，“48%年利率的制定，可能是泡沫的體現(xiàn)。48%帶來(lái)的可能快速積累的風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)監(jiān)控？萬(wàn)一小微企業(yè)貸了超過(guò)目前銀行年利率的款項(xiàng)，卻又還不起，這種情況到底又該由誰(shuí)來(lái)‘兜著’？這是不是會(huì)對(duì)市場(chǎng)造成不公？”
公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與
“歸根到底，這實(shí)際上還是在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制?！鄙鲜鲂≠J人士認(rèn)為，“民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)始終是最重要的‘課題’之一?！?BR>
事實(shí)上，控制風(fēng)險(xiǎn)的舉措不止體現(xiàn)在對(duì)“48%上限”的表述中?！稐l例》明確提到了備案制：借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報(bào)送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)備案，包括單筆借款金額300萬(wàn)元以上的、借款余額1000萬(wàn)元以上的及向30人以上特定對(duì)象借款的。
《條例》還顯示，定向集合資金管理人募集的資金總額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的8倍，并應(yīng)當(dāng)由溫州市轄區(qū)內(nèi)具備國(guó)家規(guī)定條件的金融機(jī)構(gòu)托管。同時(shí)，定向集合資金應(yīng)當(dāng)用于募集時(shí)確定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。項(xiàng)目閑置資金經(jīng)持有2/3以上資金份額的合格投資者同意，可用于溫州市轄區(qū)內(nèi)不超過(guò)6個(gè)月的短期民間借貸，但其數(shù)額不得超過(guò)該期定向集合資金總額的30%。
在媒體看來(lái)，《條例》的另一大亮點(diǎn)是“公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與”。《條例》稱，地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員不得利用職務(wù)便利參與民間融資活動(dòng)。對(duì)此，媒體分析稱，“這是為了防范關(guān)聯(lián)性的權(quán)力尋租。因?yàn)楣珓?wù)員、金融從業(yè)者掌握一定的資源，如果同意他們進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，他們能夠變著法套現(xiàn)，這是不公平的做法。且現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，所以要立法打擊?！?BR>
值得注意的是，《條例》還明確了法律責(zé)任。比如，《條例》第四十三條稱，違反本條例第二十六條規(guī)定，定向債券融資的企業(yè)或者民間資金管理企業(yè)不履行事先登記義務(wù)的，由地方金融管理部門責(zé)令改正，“對(duì)尚未募集到資金的，處5萬(wàn)元以上、10萬(wàn)元以下罰款；對(duì)已募集到資金的，處所募集資金1%以上5%以下罰款”。
